En la medida que transcurre el tiempo y
los avances tecnológicos surgen cada día, nos enfrentamos a términos que
algunas personas utilizan con familiaridad, pero que para otros no resultan del
todo normales dentro de su actividad cotidiana.
Por ello, hoy nos ocuparemos de explicar que se conoce como Fintech y
cuál es la importancia en el mundo de hoy y en el futuro de los negocios.
Como lo mencionamos en nuestro artículo”
Efectivo vs. Pagos Electrónicos”, Fintech es una actividad que tiene su
resultado de unir las palabras del inglés “finance” y “technology” con el
propósito de crear y promover la utilización de servicios financieros
innovadores, con seguridad y bajo costo.
Bajo el concepto de Fintech, podemos
agrupar todos aquellos emprendimientos y empresas nuevas que, mediante el uso
de la tecnología de información, el big data, las aplicaciones móviles y las
redes sociales, han dado un cambio total a la forma de ofrecer los servicios
financieros, cambiando de manera significativa la forma en que las industrias y
en especial la industria financiera ofrece sus servicios.
Entre los campos de acción en que se están
desarrollando las Fintech encontramos: Banca móvil, Pagos y transferencias,
Trading, Forex, préstamos colectivos (Crowdfunding), Fondeo colectivo (equity
crowdfunding), negociación entre pares (P2P), seguros, finanzas personales,
finanzas corporativas, educación financiera, gestión de inversiones, soluciones
de scoring, riesgo y cumplimiento (Compliance) y por supuesto
criptomonedas.
Podemos agrupar las empresas que utilizan
las Fintech en 2 grandes categorías, dependiendo del esquema que utilicen: a)
B2B, business to business, que son las empresas que ofrecen servicios a otras
empresas, y b) B2C, business to customer, que son las empresas que prestan
servicios al consumidor final.
Como ya lo mencionamos, la evolución y
desarrollo que las Fintech ha traído grandes beneficios particularmente en la
búsqueda de soluciones para masificar algunos servicios, en el desarrollo y la
forma de prestar los servicios financieros de manera fácil sin tener que
concurrir a una sucursal, en el comportamiento de los consumidores, en la
necesidad de reducir los costos de prestar los servicios y en la búsqueda de
alternativas de financiación. Pero no
debemos dejar de mencionar los riesgos que de ellas surgen, tales como
apalancar emprendimientos a través de plataformas que no tiene respaldo ni
garantía alguna, pues se asume que quien que presta su dinero a través de ellas
lo hace por su cuenta y riesgo. Así mismo la realización de transacciones en
criptomonedas presenta altos niveles de riesgo, pues estás son operadas por
agentes privados de forma anónima.
Dentro de la Fintech mas importantes a
nivel mundial podemos mencionar:
1) Adyen. Compañía holandesa de que ofrece
servicios de pagos electrónicos. En 2016 fue clasificada en el # 10 de la lista
Forbes Cloud 100. Actualmente tiene licencias de Visa y MasterCard y presta
servicios a compañías como Facebook, Uber, Netflix y Spotify.
2) AvanCredit. Compañía norteamericana de
préstamos personales on line, creada en 2012. Los préstamos que otorga están en
un rango entre US$ 2.000 -35.000. los plazos entre 2 y 5 años y las tasas de
interés entre 9.95% - 36%.
3) Arboribus. Compañía española de
crowdlending. Ofrece a los inversionistas hasta un 5% anual y realiza préstamos
a las empresas hasta por un monto de 500.000 euros.
Dado el auge de las Fintech, en Colombia,
la Superintendencia Financiera ha adoptado una estrategia para entender,
evaluar y analizar los riesgos de los sistemas de innovación tecnológica, que
le permita trabajar de la mano con las autoridades del país, teniendo en
perspectiva que pueden ser un factor coadyuvante a la inclusión financiera. A
partir de la expedición de la Ley 1735 de 2014, la Superintendencia Financiera
de Colombia ha autorizado 4 sociedades especializadas en depósitos y pagos
electrónicos: a) Tecnipagos; b) Celuplata; c) Pagos GDE y d) Aval Soluciones
Digitales.
En Costa
Rica si bien existen muchas empresas tecnológicas que surgen como una nueva
alternativa de inversión para dar servicios o crear productos innovadores, que
no tienen correlación con las entidades financieras, por ejemplo, ya existen iniciativas
de crear cajeros automáticos para las criptomonedas, encontramos que el negocio
está muy incipiente y no existe regulación al respecto. En Latinoamérica los países
pioneros han sido México y Colombia
Dada este entorno, se hace necesario que la Superintendencia General de Servicios
Financieros (SUGEF), participe activamente en la regulación y mitigación de
riesgos asociados al negocio que evoluciona rápidamente acorde con las tendencias
mundiales. A esta tendencia está
convergiendo la banca tradicional, como el conglomerado Banco Nacional que ya
cuenta con acceso a productos financieros desde dispositivos móviles.
Dentro de los emprendimientos comentados
encontramos en Costa Rica a Masterzon que es una Fintech que ofrece servicios
de factoring, crowdlending y crowdfunding y que dentro de sus objetivos está la
realización de alianzas con la banca.
También existe una empresa promueve el P2P,
es el Club de Préstamos, que es una alternativa para préstamos que está
inspirada en las redes sociales, “peer to peer” (P2P) y que busca conectar a
las personas. En esta red, se puede ser prestatario o prestamista, para ser
prestatario se requiere pagar una anualidad de US$5.00 y a los prestatarios y
prestamistas se cobra una comisión del 5% del monto del crédito otorgado. Todo
el trámite se hace en línea.
No obstante, todas estas facilidades, es necesario
enfatizar en los riesgos asociados a este tipo de operaciones, pues como ya lo mencionamos
las operaciones no tienen respaldo ni garantía alguna y por tanto se realizan
por cuenta y riesgo de los involucrados.
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Con la contribución de Nathaly Rodríguez-Abogada UCR.
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